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神州信息常務(wù)副總裁 趙文甫
受內(nèi)外部多重因素疊加影響，我國金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的緊迫性和重要性日益突顯。一是國際地緣政治的持續(xù)動(dòng)蕩，導(dǎo)致外部生存環(huán)境日趨嚴(yán)苛，貿(mào)易戰(zhàn)、實(shí)體清單等現(xiàn)象頻發(fā)。要掌握發(fā)展的“科技命脈”，實(shí)現(xiàn)科技自立自強(qiáng)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動(dòng)工作尤為緊迫。二是我國經(jīng)濟(jì)正值“換擋”關(guān)鍵期，在疫情的艱難背景下，要實(shí)現(xiàn)從高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，要發(fā)揮科技的驅(qū)動(dòng)效用，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型尤為重要。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，做好金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型更是重中之重。2022年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，明確要求全面推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿足人民群眾需要。
認(rèn)清數(shù)字化的目的
做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要認(rèn)清轉(zhuǎn)型的目的，找準(zhǔn)轉(zhuǎn)型的方向，抓住轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的大背景下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)順勢勃發(fā)，已經(jīng)成為繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)。國務(wù)院《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》中指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)將成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能，并要求到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到10%。金融的本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，做好金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本目的就是為了更好地支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量的發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要抓住數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素這兩個(gè)關(guān)鍵，通過技術(shù)賦能、數(shù)據(jù)賦智，構(gòu)建新型的科技能力支撐體系，以智能化、自動(dòng)化的業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)降本增效，以個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)改善供給矛盾。
歸根結(jié)底，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的：一是為了堅(jiān)守金融本質(zhì)，用數(shù)字技術(shù)破解金融普惠難題，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支撐國家戰(zhàn)略。二是為了科技重塑核心競爭力，提升服務(wù)能力，擴(kuò)大服務(wù)客群，以科技驅(qū)動(dòng)自身的可持續(xù)發(fā)展。
戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)架構(gòu)升級
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的賽道上，資金投入、科技能力和人才隊(duì)伍等都是影響數(shù)字化進(jìn)程的重要因素。很多中小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)先天處于弱勢地位，如何扭轉(zhuǎn)現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的均衡發(fā)展，規(guī)模型金融機(jī)構(gòu)由大到強(qiáng)、區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)由小到精？金融科技企業(yè)作為行業(yè)的重要參與者，更應(yīng)扮演好“科技外援”的作用，通過“理念領(lǐng)先、模式領(lǐng)先、技術(shù)領(lǐng)先和人才領(lǐng)先”四個(gè)方面，助力廣大金融機(jī)構(gòu)做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，從技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和創(chuàng)新實(shí)踐三方面支持金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)工作。
金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是單純的IT系統(tǒng)新建，需要謀全局，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展與科技能力，從戰(zhàn)略全局角度構(gòu)建適用并能夠驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的整體技術(shù)架構(gòu)。目前，國內(nèi)一些前瞻性銀行在戰(zhàn)略指引下，依靠金融科技創(chuàng)新進(jìn)行未來銀行IT架構(gòu)的整體規(guī)劃設(shè)計(jì)與建設(shè)。但仍然有不少銀行受科技能力所限，缺乏將戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)與整體IT設(shè)計(jì)以及具體建設(shè)相結(jié)合的總體規(guī)劃。需要一種面向未來銀行IT架構(gòu)設(shè)計(jì)的體系，幫助處于不同發(fā)展階段的銀行循序漸進(jìn)地搭建符合自身需要的戰(zhàn)略架構(gòu)系統(tǒng)，形成有步驟規(guī)劃未來的科技能力。
神州信息結(jié)合在金融信息科技領(lǐng)域30年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)積淀，從未來銀行架構(gòu)入手，推出了第五代銀行整體架構(gòu)建設(shè)藍(lán)圖指引ModelB@nk5.0，希望從戰(zhàn)略全局視角幫助銀行體系化地做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體架構(gòu)建設(shè)工作。ModelB@nk5.0重點(diǎn)從數(shù)字化的技術(shù)支撐與業(yè)務(wù)發(fā)展兩方面考慮銀行的未來整體架構(gòu)建設(shè)。其核心思想是：以用戶視角建設(shè)技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)以及AI中臺(tái)（金融超腦）等能力支撐體系，圍繞場景金融、旅程服務(wù)、能力輸出、資源積累和組織管理五個(gè)層次的業(yè)務(wù)發(fā)展訴求，提供清晰的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。在ModelB@nk5.0的場景建設(shè)層，不僅通過內(nèi)部系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的供給，更可以通過場景化服務(wù)的嵌入，如農(nóng)業(yè)、稅銀、銀企等，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)內(nèi)外部功能的有效連接，幫助銀行打造生態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融能力的廣度和深度整合，為觸達(dá)客戶提供統(tǒng)一的交互體驗(yàn)和品牌形象。在旅程服務(wù)層，為客戶提供千人千面的流程體驗(yàn)及專屬產(chǎn)品服務(wù)。在能力輸出層，通過業(yè)務(wù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)完成基礎(chǔ)科技能力的輸出和復(fù)用組合。在資源積累層，實(shí)現(xiàn)對全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理，支撐數(shù)字化運(yùn)營體系的建設(shè)。組織建設(shè)層，主要面向金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、審計(jì)和經(jīng)營管理等系統(tǒng)，旨在保障金融企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行發(fā)展。
ModelB@nk5.0：未來銀行應(yīng)用架構(gòu)指引藍(lán)圖
數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非一朝一夕之工程，支撐轉(zhuǎn)型的技術(shù)架構(gòu)也不可能一蹴而就。通過一張全局性的架構(gòu)建設(shè)指引藍(lán)圖，不僅可以實(shí)現(xiàn)科技能力的合理復(fù)用，更可避免重復(fù)建設(shè)帶來的成本浪費(fèi)。
構(gòu)建以數(shù)據(jù)為核心的新型基礎(chǔ)設(shè)施
數(shù)據(jù)作為金融數(shù)字化建設(shè)的基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性資源，是支撐金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的關(guān)鍵“數(shù)字引擎”。而建設(shè)金融新型基礎(chǔ)設(shè)施的根本目的是打造一個(gè)更加安全且促進(jìn)數(shù)據(jù)更為全面、深入地融入產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)防控等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的安全底座，金融基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)保障。
金融安全關(guān)系國家安全，只有安全的基礎(chǔ)設(shè)施才能更好地支撐金融功能的發(fā)揮。在數(shù)字技術(shù)的牽引下，云及分布式技術(shù)為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)解綁國外核心設(shè)備創(chuàng)造了有利條件。與此同時(shí)，國內(nèi)的核心科技廠商也在攜手推動(dòng)從底層基礎(chǔ)到上層核心應(yīng)用的金融整體架構(gòu)的分布式轉(zhuǎn)型，探索并實(shí)踐了多條成功路徑。今年4月，北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟創(chuàng)新應(yīng)用專業(yè)委員會(huì)正式發(fā)布了基于神州信息分布式核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的5條全棧國產(chǎn)化技術(shù)路線，采用華為、騰訊云、麒麟、飛騰等國產(chǎn)化基礎(chǔ)軟硬件，經(jīng)過近1年的驗(yàn)證，各項(xiàng)性能滿足國內(nèi)各類型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求。
數(shù)據(jù)資產(chǎn)將是未來金融業(yè)最重要的新型基礎(chǔ)設(shè)施和資產(chǎn)。如何運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，將成為判斷數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否的關(guān)鍵指標(biāo)。未來銀行可能不再以人員、規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)等作為有形邊界，數(shù)據(jù)資產(chǎn)將極大推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向組織無邊界化演進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)作為數(shù)據(jù)“富礦”，天然占據(jù)數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢。但存儲(chǔ)數(shù)據(jù)并不等于生產(chǎn)要素，只有被使用、轉(zhuǎn)化的數(shù)據(jù)才具價(jià)值。目前，很多金融機(jī)構(gòu)正在探索數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)資源的有效挖掘和利用。比如知識(shí)圖譜技術(shù)被大量應(yīng)用在智能營銷、智能客服和智能風(fēng)控領(lǐng)域。在數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，通過數(shù)據(jù)與場景的融合應(yīng)用，不僅能夠破解金融普惠的諸多難題，更能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的多向賦能。
數(shù)字化驅(qū)動(dòng)場景金融創(chuàng)新
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“場景”逐漸成為重構(gòu)人與商業(yè)連接的重要因素。金融行業(yè)數(shù)字化發(fā)展加速了金融服務(wù)向嵌入式的“場景化”方向演進(jìn)，繼而衍生出場景金融的新服務(wù)模式。場景金融的本質(zhì)是基于數(shù)據(jù)，把商業(yè)、制造業(yè)、生活等場景中的資產(chǎn)數(shù)字化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的過程。金融機(jī)構(gòu)如何通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)場景金融創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)服務(wù)與信貸模式，優(yōu)化與工商、稅務(wù)等政府部門的信息傳遞，通過構(gòu)建專屬的評價(jià)與風(fēng)控體系，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，穩(wěn)住實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本盤，將是數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)場景金融創(chuàng)新的重點(diǎn)關(guān)注方向。
在場景金融建設(shè)領(lǐng)域，神州信息已經(jīng)取得了一系列的成果。農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，已與國內(nèi)640余家金融機(jī)構(gòu)開展合作，利用豐富的“三農(nóng)”數(shù)據(jù)資源，展開“銀農(nóng)、農(nóng)保、生資、產(chǎn)交”等形式多樣的場景金融創(chuàng)新實(shí)踐。例如“生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押”模式，聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，借助外部數(shù)據(jù)采集設(shè)備，實(shí)現(xiàn)對豬牛羊的數(shù)據(jù)監(jiān)管與動(dòng)態(tài)評估，將活體生物資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對中小規(guī)模養(yǎng)殖戶的信貸支持，目前在陜西楊凌地區(qū)放貸近億元。服務(wù)中小微信貸方面，在國家“銀稅互動(dòng)”政策的指引下，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)與稅局的數(shù)據(jù)互通，通過對涉稅數(shù)據(jù)的解析、加工，形成結(jié)構(gòu)化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，為金融機(jī)構(gòu)支持中小微信貸提供風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)支撐，目前已經(jīng)與國內(nèi)160余家金融機(jī)構(gòu)合作，為超過80萬家中小微企業(yè)提供信貸支持。
產(chǎn)業(yè)支撐行業(yè)發(fā)展，行業(yè)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)步。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是對金融行業(yè)和金融科技產(chǎn)業(yè)的雙向考驗(yàn)。從電算化、信息化到今天的數(shù)字化，金融已經(jīng)成為數(shù)字技術(shù)應(yīng)用最廣、最深的行業(yè)，金融與科技形成了深度緊耦合關(guān)系。面對金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的更高要求，金融科技企業(yè)應(yīng)抓住轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，凝聚自身力量，在政府和監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，堅(jiān)持科技向善，攜手金融機(jī)構(gòu)共同攻克轉(zhuǎn)型難關(guān)和技術(shù)壁壘，探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，助力金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
《金融電子化》雜志
2022年5月刊封面專題：
深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造金融高質(zhì)量發(fā)展新引擎
?京公網(wǎng)安備11010802043876
