首先，感謝五道口金融學(xué)院邀請。其次，祝賀神州信息與五道口金融學(xué)院達(dá)成戰(zhàn)略合作及合作成果的發(fā)布，未來也希望華夏銀行能加入到更多的合作中。借此機(jī)會我主要分享下華夏銀行在金融科技領(lǐng)域，重點(diǎn)從產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融角度分享下我們的探索。
華夏銀行行長張健華
探索產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融之由
從信息時代邁向數(shù)字時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為數(shù)字時代最重要的生產(chǎn)要素。通過模式重塑，才能抓住數(shù)字技術(shù)賦予的時代紅利。
針對C端，在前一階段的發(fā)展，數(shù)字金融在零售領(lǐng)域，尤其針對個人服務(wù)方面已經(jīng)取得很多成果和成效，從貸款到移動支付，中國的金融機(jī)構(gòu)在C端已經(jīng)處于世界領(lǐng)先水平。各家機(jī)構(gòu)、從業(yè)機(jī)構(gòu)、金融科技公司都取得了很多實(shí)踐積累，下一步如何從產(chǎn)業(yè)端介入，是我今天分享的重點(diǎn)。
關(guān)于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化總書記提出：“加快數(shù)字化發(fā)展。發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合?！睂τ谖覀儚氖陆鹑诜?wù)的從業(yè)人員來說，針對C端的服務(wù)一方面已經(jīng)相對成熟；另一方面競爭也激烈，突破相對有一定難度。目前主要做好現(xiàn)有客戶維護(hù)，保護(hù)好市場份額。
而在更廣闊的B端和G端，包括企業(yè)、政府、公共機(jī)構(gòu)等，銀行如何介入，從而推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展？數(shù)字化的核心點(diǎn)是創(chuàng)造新的業(yè)態(tài)，不僅是關(guān)注大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這些數(shù)字技術(shù)，關(guān)鍵是商業(yè)模式的創(chuàng)新和價值的創(chuàng)造。只有做到這兩點(diǎn)，數(shù)字化才能稱為成功。如果只關(guān)注技術(shù)，而無法與業(yè)務(wù)相結(jié)合，最終無法形成新的模式創(chuàng)新，價值增長，數(shù)字化建設(shè)不能被視為成功。
結(jié)合C端的數(shù)字金融發(fā)展，第一輪競爭主要是消費(fèi)金融生態(tài)的建立，目前已經(jīng)相對成熟，在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，各機(jī)構(gòu)定位和職能分工以及在產(chǎn)業(yè)鏈中的角色相對清晰，成效已經(jīng)展現(xiàn)，消費(fèi)數(shù)字生態(tài)基本建立。其中金融機(jī)構(gòu)價值創(chuàng)造的關(guān)鍵核心是技術(shù)風(fēng)控，數(shù)字化的風(fēng)控技術(shù)，這一點(diǎn)C端（個人）相對容易，但針對機(jī)構(gòu)還存在很大發(fā)展空間，也是我們的機(jī)會，華夏銀行也在持續(xù)探索。
實(shí)踐產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融之法
產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融現(xiàn)在處于發(fā)展的風(fēng)口，業(yè)界已經(jīng)意識到產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的重要意義，這里產(chǎn)業(yè)我主要指生產(chǎn)端、制造端，包括生產(chǎn)流通機(jī)構(gòu)。這之后，我們?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展，其方法和路徑成為重點(diǎn)。
從產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展歷程看，呈現(xiàn)出“中心化、線上化、數(shù)字化”逐漸遞進(jìn)的過程。從早期的1.0版的中心化、電子化，到2.0版開始的線上化發(fā)展，形成很多線上化的解決方案，目前的數(shù)字化階段可稱之為3.0版，才真正開始實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新。除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，現(xiàn)在大量的金融科技公司也參與其中，并取得了較重大的技術(shù)突破。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融具有幾項(xiàng)新特征。其中最重要的特征是——全流程數(shù)字化以及核心風(fēng)控技術(shù)的數(shù)字化。對金融機(jī)構(gòu)來說，金融風(fēng)險管理和風(fēng)險控制是核心要義。我們常說金融業(yè)其實(shí)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，風(fēng)險意味著風(fēng)險定價、風(fēng)險管理和風(fēng)險控制，而這一切在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融時代均可以通過數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)。
模式進(jìn)化，打造產(chǎn)業(yè)數(shù)字生態(tài)圈
在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融模式中，其核心是圍繞核心客戶的授權(quán)和確權(quán)，例如金融科技在供應(yīng)鏈融資領(lǐng)域的應(yīng)用。雖然大企業(yè)有其必要性，但對銀行來說更多價值在于服務(wù)了中小企業(yè)。目前銀行針對小微企業(yè)的信貸問題已經(jīng)做了很多工作，一定程度上解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，但很多時候是基于企業(yè)主的個人信譽(yù)，嚴(yán)格意義上與消費(fèi)信貸針對個人C端的客戶風(fēng)控沒有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，并未形成針對企業(yè)自身的數(shù)字資產(chǎn)風(fēng)控評價、定價。因此在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式中，我們需要依托大企業(yè)，尤其是供應(yīng)鏈上下游的核心企業(yè)，利用它為中小企業(yè)客戶提供擔(dān)?；驊?yīng)收賬款進(jìn)行確權(quán)，并在此基礎(chǔ)上提供授信，所以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式有核心客戶的概念。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融模式雖然提高了效率，但其核心沒有脫離企業(yè)的確權(quán)約束，一方面不能通過交易行為、生產(chǎn)行為過程中的數(shù)據(jù)作為增信依據(jù)，需要以核心企業(yè)為中心；另一方面只形成了模式的線上化，并未形成數(shù)字化，沒有創(chuàng)造新的業(yè)態(tài)和商業(yè)模式。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是一種模式的創(chuàng)新，打造產(chǎn)業(yè)數(shù)字生態(tài)圈，與C端截然不同。其中需要很多的環(huán)節(jié)，包括業(yè)務(wù)、平臺和場景等方面。在服務(wù)眾多B端客戶的時候，商業(yè)銀行需要將自身服務(wù)嵌入到場景中去，嵌入到客戶的日常生產(chǎn)經(jīng)營活動中去，才能真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字生態(tài)圈的建立。在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融中，銀行針對一些自身數(shù)字化程度很高的大客戶，更多是互補(bǔ)的關(guān)系，雙方實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；而針對中小型客戶，銀行則承擔(dān)賦能和技術(shù)輸出的角色。從全行業(yè)看，金融行業(yè)一直處于技術(shù)領(lǐng)先的位置，一方面基于銀行的自身需求；另一方面銀行本身也有較強(qiáng)的技術(shù)投入實(shí)力；同時，銀行也重視科技建設(shè)，搭建金融科技服務(wù)平臺，并且銀行自身也是一個很大的金融科技應(yīng)用場景。這一點(diǎn)未來與神州信息存在很大的合作空間。從商業(yè)銀行角度看，存在大量的場景，我們做金融科技是希望和產(chǎn)業(yè)形成對接，最終實(shí)現(xiàn)與大企業(yè)互聯(lián)互通，對中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出和賦能，共同提升。其中的核心關(guān)鍵問題是如何幫助客戶挖掘有效資產(chǎn)，將有效資產(chǎn)形成數(shù)字資產(chǎn)。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融技術(shù)挑戰(zhàn)和搭建思路
特征一：4層演進(jìn)，即從積累數(shù)字資產(chǎn)到挖掘數(shù)字價值，創(chuàng)造數(shù)字信用，再形成數(shù)字擔(dān)保，最終形成循環(huán)。
特征二：1個平臺建設(shè)，即銀行開放金融平臺。銀行的架構(gòu)必須是開放式的，需要構(gòu)建開放式的金融平臺，一方面才能夠與外部客戶互聯(lián)互通；另一方面適應(yīng)更高的監(jiān)管要求。在實(shí)現(xiàn)底層數(shù)據(jù)的打通和匯集后，后續(xù)才能實(shí)現(xiàn)輸出和賦能，將金融服務(wù)嫁接、嵌入到企業(yè)、產(chǎn)業(yè)場景中，所以開放銀行建設(shè)非常重要。
特征三：2個技術(shù)突破，其中兩個核心技術(shù)突破尤為重要，即授信技術(shù)和數(shù)字化智能風(fēng)控技術(shù)。
特征四：3個e秒標(biāo)準(zhǔn)，要實(shí)現(xiàn)e秒授信、e秒放款和e秒支付的e級客戶體驗(yàn)。
數(shù)字是企業(yè)重要實(shí)體資產(chǎn)，也是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融基石。過去傳統(tǒng)資產(chǎn)的特點(diǎn)主要是：
第一：由交易形成的積累；
第二：企業(yè)自主擁有；
第三：資產(chǎn)可以帶來預(yù)期效益，只有能為企業(yè)帶來預(yù)期經(jīng)濟(jì)利潤的才能稱為資產(chǎn)，創(chuàng)造價值。
企業(yè)的數(shù)字資產(chǎn)雖然是無形的，但是其具有這些特征，因此數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)將成為企業(yè)的核心資產(chǎn)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融其核心本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)四個數(shù)字層次。
第一：要積累數(shù)字資產(chǎn)。以供應(yīng)鏈體系為例，從供應(yīng)鏈開始，就需要數(shù)字資產(chǎn)的積累；
第二：數(shù)字價值的挖掘；
第三：形成數(shù)字信用；
第四：以自身的數(shù)字資產(chǎn)作為數(shù)字擔(dān)保，不再依靠第三方擔(dān)保，企業(yè)可以不局限于財務(wù)數(shù)據(jù)、資產(chǎn)負(fù)債、損益數(shù)據(jù)，而是依靠交易行為等數(shù)據(jù)，形成有效資產(chǎn)擔(dān)保，形成未來的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式。
信貸這只是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的一方面，還包括支付結(jié)算體系、支付結(jié)算服務(wù)的管理等方面，銀行很多業(yè)務(wù)都在積累數(shù)據(jù)，我們也希望每個業(yè)務(wù)都可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的積累和轉(zhuǎn)化。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融實(shí)施的基礎(chǔ)是兩項(xiàng)數(shù)字技術(shù)突破——數(shù)字化授信技術(shù)和數(shù)字化智能風(fēng)控技術(shù)。這就要求銀行需要盡可能細(xì)顆粒度的企業(yè)維度數(shù)據(jù)，包括：交易鏈數(shù)據(jù)、中間過程數(shù)據(jù)、小企業(yè)主個人信息、企業(yè)間合同關(guān)系等數(shù)據(jù)，才能夠形成抓取和組合，滿足不同需求。過程中存在很多挑戰(zhàn)，不僅是處于核心的數(shù)字化風(fēng)控，還包括審批模式的改變、客戶范圍的變化等。例如：審批客戶變成審批模型、算法；原來傳統(tǒng)看企業(yè)的擔(dān)保、抵押物，未來看模型算法的容忍度。金融科技重要的貢獻(xiàn)在于實(shí)現(xiàn)長尾客戶的覆蓋，提高對小微企業(yè)的服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)批量獲客、開發(fā)、審批，形成自動化的審批模式。
在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融科技平臺搭建方面，銀行需要建設(shè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融科技平臺，實(shí)現(xiàn)內(nèi)接外聯(lián)服務(wù)產(chǎn)業(yè)場景。一方面要實(shí)現(xiàn)客戶入口端的線上化，形成前中后臺的數(shù)據(jù)共享和業(yè)務(wù)協(xié)同，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理的全流程線上化。另一方面，實(shí)現(xiàn)開放銀行體系的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)開放銀行體系和外部場景端的相互結(jié)合。最后，形成技術(shù)平臺的構(gòu)建，例如區(qū)塊鏈平臺和大數(shù)據(jù)平臺。
最后，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的核心是讓全產(chǎn)業(yè)鏈享受到數(shù)字紅利，特別是銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域怎樣做出貢獻(xiàn)，賦能助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)生態(tài)、實(shí)現(xiàn)數(shù)字增值和普惠金融的精準(zhǔn)滴灌。