神州信息從1985年開始涉足稅務信息化建設，至今已有30余年豐富的行業(yè)積累。作為國家稅務總局的核心合作伙伴，神州信息業(yè)務已覆蓋全國33個省級行政區(qū)，近千人的團隊中，10年以上的業(yè)務專家占到20%。
神州信息以大數(shù)據驅動業(yè)務創(chuàng)新為目標，通過多年在稅務行業(yè)的深耕和價值挖掘，具備大數(shù)據資源獲取、算力提升、數(shù)據建模、大數(shù)據治理等核心技術能力及行業(yè)場景應用能力，并以跨行業(yè)大數(shù)據融合方式為金融科技提供服務。例如，在合規(guī)、安全的大數(shù)據環(huán)境中構建復雜的企業(yè)社區(qū)網絡，從產業(yè)、行業(yè)、企業(yè)等維度進行層級劃分和風險分析研究，構建納稅人畫像，圍繞核心企業(yè)對產業(yè)鏈上下游不同圈層進行局部系統(tǒng)性風險分析和風險評估，挖掘行業(yè)中高成長性中小微企業(yè)名單。
目前我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，已成為國民經濟的重要支柱，是經濟持續(xù)穩(wěn)定增長的堅實基礎，在促進就業(yè)方面有突出貢獻，是解決民生就業(yè)的重要載體。近年來，黨中央、國務院出臺了一系列政策措施，在財稅、金融等各方面推動了中小微企業(yè)的發(fā)展，但中小微企業(yè)的融資難、融資貴的困境依然存在。
中小微企業(yè)融資面臨哪些問題
信息不對稱；中小微企業(yè)普遍經營規(guī)模小，難以進行物品抵押、質押；融資成本對供需兩端而言都很高。尤其近兩年的疫情發(fā)展，導致中小微企業(yè)的融資需求不斷擴大，但融資難度卻沒有下降。金融機構為中小微企業(yè)賦能，必須加強客戶服務能力，降低服務成本，加強精準營銷、提高風險控制能力。受政策推動、技術驅動以及市場拉動，B端信貸市場呈現(xiàn)藍海，吸引各大頭部機構。從普惠金融的發(fā)展趨勢來看，一是數(shù)據隱私和安全管理越來越重要；二是業(yè)務場景化和客戶多樣化；三是支持業(yè)務能夠自營和快速線上化。應對這種趨勢，需要提升大數(shù)據風控的能力，包括保證業(yè)務能夠快速的上線和迭代，同時提升業(yè)務質量，擴大業(yè)務的規(guī)模。
神州信息認為，普惠金融風險有四個方面：第一是行業(yè)風險，即行業(yè)未來發(fā)展、市場變化給業(yè)務帶來的不確定性風險；第二是政策風險，即政策發(fā)生重大變化時可能引起的信貸市場變動；第三是信用風險，即借款人因為各種原因沒有能夠及時足額償還借款而帶來的風險；第四是欺詐風險，即借款人本身的欺詐情況。行業(yè)風險和政策風險是難以量化的，因為和市場及政策息息相關。但是信用風險和欺詐風險都與信貸申請者自身相關，在信貸管控流程中，可以通過規(guī)則模型和策略等手段進行量化分析。
一站式信貸SaaS服務平臺的定位與服務
一站式信貸SaaS服務平臺的定位和服務可從技術架構圖中看出——包括從底層的數(shù)據接入、數(shù)據存儲、數(shù)據處理和指標衍生，到上層的實現(xiàn)業(yè)務流程化處理以及金融服務場景應用。底層數(shù)據接入后，將數(shù)據形成資產標簽進行存儲，再進行數(shù)據處理和指標衍生以支持B端客戶、C端客戶以及B+C端客戶整體的信貸風險決策。神州信息整體的風控解決方案框架以稅務數(shù)據為核心，幫助企業(yè)構建信用資產賬戶，實現(xiàn)對自身信用資產的持續(xù)管理、優(yōu)化和增值應用。
稅務數(shù)據的特點：
第一方面，它是優(yōu)質的核心數(shù)據源，因為其與財務關聯(lián)性非常大，申報形式難度大、覆蓋率高。第二方面，從企業(yè)注冊到企業(yè)涉稅信息申報，貫穿了企業(yè)的全生命周期。第三方面，其挖掘價值非常高，從稅務和發(fā)票數(shù)據可以推導出企業(yè)的營業(yè)收入、業(yè)務規(guī)模，以及在行業(yè)內所處的圈層和排名。第四方面，它可以助力信貸產品的創(chuàng)新，并衡量企業(yè)的風險。
稅務數(shù)據的主要問題：
第一，要保證整體的數(shù)據安全和監(jiān)管合規(guī)，要在合理合規(guī)的情況下使用存儲數(shù)據。第二，開放數(shù)據不統(tǒng)一，因為國家稅務總局和各省的稅務總局開放的字段不一致，金融機構在使用時，全國展業(yè)的情況下每個省的字段均不一致，對構建整體的數(shù)據指標體系、進行數(shù)據挖掘帶來了難度。
稅務數(shù)據豐富的創(chuàng)新應用：
第一，稅務數(shù)據可以和智能風控結合應用，評價企業(yè)的信用以及刻畫企業(yè)畫像，做風險預警的分層。第二，稅務數(shù)據可以和區(qū)塊鏈進行整體的聯(lián)合應用，保證數(shù)據的不可篡改和安全。第三，稅務數(shù)據可以和多種場景進行融合應用，反映企業(yè)的一些經營情況和風險。在B端信貸業(yè)務之外，像保理業(yè)務、擔保業(yè)務等和B端融合的金融業(yè)務，也可以用稅務數(shù)據做風險考量。
由此，神州信息構建了一站式信貸SaaS服務平臺的服務框架。
最底層是企業(yè)的數(shù)據體系，包括稅務和發(fā)票數(shù)據，以及工商法訴等能夠反映企業(yè)風險情況的數(shù)據。第二層是技術中臺，利用數(shù)據指標體系完成整體的數(shù)據治理和指標衍生，形成上層應用可以直接使用的數(shù)據。風控技術體系通過數(shù)據已經衍生出的指標，進行企業(yè)畫像分析、評分報告、貸后監(jiān)控等全流程的風險監(jiān)控。之上是渠道合作模式，資產渠道方為資金方提供資產包鏈（資產包鏈來自合作及自營的資產渠道，把這些資產形成一個資產包鏈給到金融機構），輔助金融機構去做企業(yè)風險的把控和決策。一站式信貸SaaS服務平臺的價值目標就是賦能金融機構B端信貸業(yè)務的數(shù)字化。服務內容包括：資產導流、數(shù)據獲取、指標體系、風險模型，以及產品設計的一體化。
功能介紹：
賬戶數(shù)據采集——在合理合規(guī)、企業(yè)授權的情況下獲取到企業(yè)的稅務和發(fā)票數(shù)據，同時屏蔽各省數(shù)據不一致帶來的差異性，為金融機構提供企業(yè)風險數(shù)據。
數(shù)據衍生指標——結合神州信息在稅務行業(yè)的經驗，將稅務和發(fā)票數(shù)據的基礎信息結合，包括登記信息、稽查信息、申報數(shù)據、征收數(shù)據、財務報表，以及進銷項發(fā)票的上下游數(shù)據等，構建出了3200+的指標變量用于整體的風險把控。
大數(shù)據融合應用——在評價企業(yè)風險情況的時候，不僅要用到稅務和發(fā)票數(shù)據，也要用到諸如工商法訴等其他數(shù)據。在整體的數(shù)據融合應用上提供包括個人數(shù)據、企業(yè)數(shù)據和其他數(shù)據，以及在什么環(huán)節(jié)應用、在什么場景下應用的大數(shù)據融合應用方案。
風控模型——構建的風控模型是一個融合模型，會有各個子模型相互獨立，保證融合模型整體的可拓展性和迭代性，充分利用各維度的數(shù)據。覆蓋的客群包括一般納稅人和小規(guī)模納稅人，不同的客群會有不同的產品，這樣能夠增加有效的區(qū)分度。在算法的選擇上，目前主流應用的還是金融機構在使用的邏輯回歸算法，模型庫里有多種機器學習算法可供選擇，整體模型從評價標準KS和AUC上來看都有很好的效果。
信用模型評價體系——從給到金融機構的信用模型評價體系上來看，評估B端企業(yè)的信用風險，不僅要評估企業(yè)數(shù)據的風險，還有個人申請者數(shù)據風險，整體模型是雙重模型評價體系，包括對個人和企業(yè)的信用評估。
企業(yè)畫像服務——企業(yè)賬戶數(shù)據全面支撐業(yè)務場景，助力金融機構拓展業(yè)務。服務價值表現(xiàn)為全面補足客戶畫像分析；風控結果交叉比對，有效提升風控水平；線上一體化流程節(jié)約人力、提高效率。
一站式信貸SaaS服務平臺的特點
第一，以稅務數(shù)據為核心打造B端信貸服務場景。稅務數(shù)據為核心，且不僅限于稅務數(shù)據。第二，同時服務于資產端和資金端，對資金端帶來優(yōu)質的資產和有效的風控，對資產端帶來整體的企業(yè)評估報告，可以更好地進行自身信用管理。第三，整體方式支持線上SaaS服務模式，對接簡單，覆蓋面廣，同時支持私有化。
整體的服務優(yōu)勢表現(xiàn)為：第一，一站式資產包全鏈服務。因為信貸業(yè)務有資產、資金、風控三大標準要素，因此為金融機構提供的資產包鏈包括了資產和風控。第二，直接對接產業(yè)的服務場景。第三，安全合規(guī)且高效。
目前神州信息的合作案例包括工商銀行、郵儲銀行等，以及如百行征信、騰訊云等非銀金融機構。