本期嘉賓：神州信息金融科技首席專家 崔蕾
■ Q1：打造強有力的中臺成為各大銀行的數字化轉型的戰(zhàn)略方向，怎么理解中臺建設的重要作用和價值？
崔蕾：金融行業(yè)數字化轉型的核心是要用數字化技術、系統(tǒng)能力、數據能力響應業(yè)務的規(guī)?；?、創(chuàng)新化發(fā)展。銀行把能夠高度集中、沉淀已久的基礎金融能力整合在一起，以規(guī)模化方式為前臺的業(yè)務創(chuàng)新和場景創(chuàng)新，提供能力支撐——這就是中臺建設的思想。中臺建設是銀行數字化轉型中非常關鍵的步驟，它決定了銀行未來能否更快速、更有效地把基礎能力和特色業(yè)務輸送給客戶端；也決定了銀行是否能以更高效方式采集、沉淀、分析相應的業(yè)務數據，推動流程升級改造和服務體驗優(yōu)化。我們能夠看到，在銀行數字化發(fā)展的過程中，中臺建設會成為一個關鍵過程，給未來的場景創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新帶來強大的支撐能力，并且發(fā)揮推動效用。目前，中臺建設已成為國內銀行業(yè)發(fā)展的共同趨勢。
■ Q2：中臺的建設有三大類，包括技術中臺、數據中臺和業(yè)務中臺，銀行在建設不同的中臺時會不會有先后順序？
崔蕾：技術中臺、數據中臺以及業(yè)務中臺實際上牽扯到大大小小、上百個不同系統(tǒng)的建設，只是從大的分類上把它們劃歸為這三個比較重要的平臺體系。
技術中臺是由多種關鍵性技術共同構成的應用系統(tǒng)支撐平臺。比如說分布式技術、微服務架構、低代碼開發(fā)、DevOps、混沌工程、新型數據庫的使用等等。銀行通過技術中臺把不同結構的系統(tǒng)技術框架統(tǒng)一起來，就能夠更好地利用整合的科技能力為廣泛的業(yè)務發(fā)展提供相應服務。因此從順序上來說，技術中臺一定先行。只有搭好一個好的技術的框架，才能夠充分實現(xiàn)對數據、業(yè)務和服務的處理。技術中臺成熟后，銀行就可以進行數據中臺和業(yè)務中臺的建設。
業(yè)務中臺的建設過程也是循序漸進的?；A的、相對穩(wěn)定的、更偏向于管理的一些能力先集中起來，然后再慢慢地延伸到通用的客戶服務能力和場景建設的能力上。比如我們今天談的核算能力，在業(yè)務中臺就由交易級大總賬系統(tǒng)來承擔，未來全行產品配置能力由產品中心來承擔，銀行的整體定價能力由定價中心來承擔，等等。這些都是偏向管理類的集中化能力。這些能力建設好后，可以再開展賬戶中心、交易中心、營銷中心等偏向于客戶服務層面的中臺能力中心建設。在業(yè)務中臺建設的同時，可以開展數據中臺的建設，這樣也能更有效的結合業(yè)務系統(tǒng)的建設推進數據標準化、數據資產管理等工作。
簡單總結，中臺建設的順序：先要打好技術的基礎，通過建設技術中臺，把銀行里所有大大小小的、不同系統(tǒng)的技術體系統(tǒng)一起來；在這個基礎上，再展開數據中臺和業(yè)務中臺的建設；數據中臺的建設側重點在于采用通用技術能力，從不同的系統(tǒng)中按照統(tǒng)一的數據標準、數據模型獲取相應的業(yè)務數據，然后再把它納入數據資產進行管理；業(yè)務中臺則優(yōu)先選擇更加穩(wěn)定的、偏向于管理類的后臺集中類的業(yè)務進行中臺建設，再慢慢地衍生到客戶的服務類以及場景建設類的業(yè)務中去。
■ Q3：立足今天放眼未來，銀行打造業(yè)務中臺的驅動要素有什么？
崔蕾：業(yè)務中臺的發(fā)展本質還是從業(yè)務創(chuàng)新的角度來提出來，即把不同的場景創(chuàng)新、服務創(chuàng)新所需要的功能進行復用和流程的集中。因此，第一驅動力仍是業(yè)務創(chuàng)新的要求。因為業(yè)務創(chuàng)新需要規(guī)?；?，而規(guī)?；托枰焖俚匕淹ㄓ玫摹陀玫哪芰衅饋磉M行統(tǒng)一支撐。這樣的需求直接映射成為中臺系統(tǒng)的建設訴求。第二推動力是銀行自身的能力積累。銀行在數十年的高速發(fā)展中，積累了很多專業(yè)性的能力，不僅體現(xiàn)在專業(yè)的金融服務能力上，也體現(xiàn)在幫助客戶更有效地管理有價物品和防范風險，統(tǒng)一為客戶提供專業(yè)的旅程服務等方面。銀行把這些能力集中之后，不僅能為金融場景提供足夠的能力輸出，還可以高度地復用這些專業(yè)化、成熟的能力，給它的生態(tài)和場景建設，以及為合作伙伴提供高效的服務能力支撐。比如銀行的Call Center提供的是專業(yè)的售后服務，是否也可以幫助與銀行有合作關系的商城或是商鋪進行電話服務的處理？今天來看，這條路已開始打通了，而系統(tǒng)層面的關鍵點就是通過中臺建設，把這些能力抽象出來、集中起來，復用到不同類型的場景中去。
■ Q4：在實際建設中，業(yè)務中臺會重點解決銀行哪些痛點問題呢？
崔蕾：當前銀行面臨的難點：一是如何在快速發(fā)展的業(yè)務中進行有效的業(yè)務服務和金融風險的管理？今天更多的業(yè)務創(chuàng)新是借助新型的技術手段，通過線上服務或者是線上線下融合的一體化服務來開展的，并且很快形成爆發(fā)性的業(yè)務增長，尤其一些具備較強吸引力和競爭力的產品，極為容易引起短時間內的業(yè)務量激增。在激增的業(yè)務量下穩(wěn)定服務質量和管控風險就變成了難題。解決這個問題，可以從業(yè)務中臺的建設入手，將穩(wěn)定性相對高、流程紛繁復雜的業(yè)務，轉化為標準化的服務模型，通過中臺去實現(xiàn)風險的集中化管理、服務流程的自動化處理。我們也建議業(yè)務中臺建設可以遵循 “先有穩(wěn)，再向敏”、“先從后、再向前”的建設趨勢推進，這樣能夠更好地匹配業(yè)務發(fā)展要求。
二是如何能夠以有限的資源支撐未來無限的業(yè)務發(fā)展訴求？盡管業(yè)務的發(fā)展是無限和廣闊的，但是對于每家銀行來說，它內部的人員、系統(tǒng)、物理網點等資源是有限的。這就回歸到如何更有效地、集中化地利用有限的資源，提供更多更有效的服務。通過中臺集中化的服務模式，可以有效地幫助銀行實現(xiàn)能力復用。一方面是系統(tǒng)能力，另一方面是人員能力的復用。通過中臺系統(tǒng)，把關鍵人員集中起來，為更多的客群和場景提供標準化的服務，通過資源集中，能夠更好地進行資源循序漸進的拓展和擴大，實現(xiàn)更高效的業(yè)務發(fā)展。
■ Q5：業(yè)務中臺的建設當前處于怎么樣的發(fā)展階段？
崔蕾：可以說國內銀行目前的業(yè)務中臺建設正處于一個起步發(fā)展的階段。當前很多銀行借助于相對比較成熟的技術中臺或統(tǒng)一的技術平臺，正在循序漸進地開展業(yè)務中臺的建設。有的銀行借助新核心系統(tǒng)建設契機，把核心系統(tǒng)拆分開，變成不同的業(yè)務中臺，按照一定的順序進行建設；有的銀行通過將營銷、客戶、產品、渠道等相關能力升級為企業(yè)級能力中心的方式進行中臺體系的打造。每家銀行規(guī)劃的方式和路徑雖然不同，但在中臺系統(tǒng)的建設上都有積極表現(xiàn)。
這個過程中，很多銀行把交易級大總賬中的核算中心作為業(yè)務中臺發(fā)展的第一關鍵系統(tǒng)，也是有很多深思熟慮的因素在其中：面向內部會計管理的系統(tǒng)，適合于以中臺的方式來提供能力，對客戶影響面小，也有利于對技術中臺進行相應的技術驗證和創(chuàng)新嘗試，同時能夠滿足未來業(yè)務中臺的發(fā)展要求。此外，還有產品中心、定價中心，這些基礎能力中心也是各個銀行在做業(yè)務中臺時優(yōu)先選擇建設的系統(tǒng)。
■ Q6：除了集中化管理，業(yè)務中臺建設技術上是否還有其他的核心理念？
崔蕾：第一，集中化管理一定是業(yè)務中臺最根本的目標和立足之本。第二，集中化管理之外，業(yè)務中臺本身的靈活性也和傳統(tǒng)系統(tǒng)有很大的區(qū)別。很多傳統(tǒng)專業(yè)化的系統(tǒng)一般都是前中后臺一體化打通的，面向某業(yè)務場景從前臺的服務、中臺的管理到后臺的數據收集和分析全部包干，但是這些能力相對固化和束縛，無法釋放給其他的業(yè)務場景使用。而業(yè)務中臺采用分布式、微服務架構來進行建設，整個體系是松耦合的，每個中臺系統(tǒng)獨立又可變，可以將積累的能力釋放給不同的業(yè)務場景使用，還可不斷適應業(yè)務的需求而創(chuàng)新，同時不影響其它系統(tǒng)功能的穩(wěn)定性。第三，業(yè)務中臺能更加有效地對業(yè)務數據進行精細化處理。中臺面對的是前端紛繁復雜的業(yè)務場景以及業(yè)務服務，數據進入到中臺之后，需要按照標準化、集中化的處理模式納入統(tǒng)一的管理。在這一過程中，中臺要確保對精細化的業(yè)務數據的最大化兼容。所以說，除了核心的集中化管理思想外，相對獨立的功能，且靈活變化，以及對于精細化數據的接納能力，都是中臺建設的關鍵。
■ Q7：神州信息作為金融科技企業(yè)在這方面如何滿足客戶需求？
崔蕾：神州信息是領先的金融科技服務商，從技術中臺到數據中臺、業(yè)務中臺的系統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務咨詢以及具體的實施落地都能夠提供相應的專業(yè)化服務。2015年，神州信息就已經開始了分布式和微服務架構的技術方向探索。關鍵原因就是我們看到銀行未來發(fā)展中對高性能、松耦合以及中臺化的需要，經過多年的發(fā)展，整個技術體系已經相對完善和成熟。
我們今天為很多的銀行客戶輸出技術中臺能力，幫助銀行更有效地建設規(guī)范的、統(tǒng)一的技術體系。神州信息也因此不斷完善了微服務化、中臺化的發(fā)展體系。并由若干個中臺系統(tǒng)共同構成了強大的業(yè)務中臺體系，產生了很多能夠滿足未來業(yè)務需要的專業(yè)化中臺系統(tǒng)和解決方案，包括交易級大總賬、產品中心、客戶中心，定價中心、貸款中心、存款中心等等一系列的微服務架構系統(tǒng)。在推動中臺化發(fā)展的過程當中，這些新發(fā)展起來的專業(yè)化系統(tǒng)可以快速融入到銀行的整體技術架構體系里，為整個銀行企業(yè)級的中臺建設打下較好的基礎。
在未來的發(fā)展中，營銷中心、運營中心、風險管理中心等都是神州信息能夠幫助客戶建設業(yè)務中臺的關鍵內容。我們希望能夠成為最值得信賴的合作伙伴，為廣大的中小銀行的發(fā)展提供足夠的技術和系統(tǒng)建設支持。
■ Q8：銀行交易級大總賬系統(tǒng)和傳統(tǒng)總賬區(qū)別是什么？
崔蕾：傳統(tǒng)的大總賬系統(tǒng)主要承擔的是日常的會計管理以及銀行內部的總賬管理。由于銀行業(yè)務非常復雜，業(yè)務受理完成后，進入金融會計體系需要轉換成標準的會計模型，這個轉換過程一般是大總賬制定標準，各個業(yè)務系統(tǒng)在業(yè)務處理完成后自行進行映射轉換，然后才能納入后續(xù)的會計管理，用于信息披露、日常財務管理、監(jiān)管、報稅等。傳統(tǒng)的大總賬承擔的是一些標準化后的會計數據的管理功能，這是一個典型的后臺管理系統(tǒng)。但是從今天業(yè)務發(fā)展變化的趨勢來看，業(yè)務創(chuàng)新應接不暇，每個業(yè)務系統(tǒng)都涉及映射會計模型的處理。而中臺的發(fā)展使得這一共性能力可以采用集中化方式統(tǒng)一處理，而不再由各個專業(yè)系統(tǒng)進行處理，這就形成了核算中心這種新型中臺系統(tǒng)。核算中心加上傳統(tǒng)大總賬的會計數據管理功能，形成了交易級大總賬。
交易級大總賬系統(tǒng)包含了兩個主要的組成部分：一個是高性能、靈活多變的核算中心——將紛繁復雜的業(yè)務數據轉化為標準統(tǒng)一的核算口徑，起到標準的會計數據轉換的作用；另一個是傳統(tǒng)大總賬里一系列的賬務管理處理能力，包括損益的處理、日常的會計披露、審計、計量等等。核算中心和傳統(tǒng)大總賬的管理類功能兩部分共同構成了交易級大總賬，也正因為核算中心這樣獨特的體系，交易級大總賬的會計管理能力相較于傳統(tǒng)的大總賬系統(tǒng)更加強大，可以實現(xiàn)多維會計、更加精細的會計數據管理，同時也可以兼容多個賬套、多個會計準則的核算處理，甚至可以適用于不同國家或不同監(jiān)管機構下的會計數據披露的要求和訴求，比傳統(tǒng)的大總賬能力向前跨進了一大步。
■ Q9：試水中臺建設，是否就一定要先建成銀行的交易級大總賬呢？
崔蕾：如果銀行有能力，也完全可以同步展開多個業(yè)務中臺系統(tǒng)建設，不一定要把交易級大總賬排在業(yè)務中臺建設的最前端。但是出于風險最低、客戶影響最小、內部管理需要最迫切等因素考量，將交易級大總賬作為中臺建設的起點就一定是不二的選擇了。
一方面，隨著業(yè)務的發(fā)展變化，傳統(tǒng)大總賬的核算性能已經滿足不了業(yè)務發(fā)展要求，也無法負擔更高的數據處理能力。同時很多業(yè)務的核算或會計改造過程都需要由原來的專業(yè)化系統(tǒng)承擔，一定程度也阻礙了整體業(yè)務創(chuàng)新的靈敏度和高效性。對于核算集中、總賬集中的業(yè)務訴求非常強烈的銀行，在建設中臺時自然會選擇先建交易級大總賬系統(tǒng)，尤其是其中的核算中心。
另一方面，交易級大總賬定位于偏向于后臺管理和會計管理的系統(tǒng)，本質上不會影響客戶。以它開始中臺建設對于客戶服務的影響風險最小。而且通過交易級大總賬的建設，我們也可以更加有效地驗證技術中臺的微服務體系是否足夠成熟；分布式的技術能力是否足夠支撐更好的性能和彈性擴充；數據中臺里的數據是否能夠更快速地進行從結構化到非結構化數據的轉化等。
交易級大總賬對于通過循序漸進的方式來進行業(yè)務中臺建設的銀行來看，一定是最適合最優(yōu)的入口選擇。
■ Q10：請分享一下交易級大總賬系統(tǒng)的建設經驗和實際成果？
崔蕾：神州信息在交易級大總賬方面已有2-3年的探索實踐，取得了很大的市場落地成果，服務了很多重要的區(qū)域銀行。它本身也成為神州信息為銀行提供整體的中臺建設步驟和規(guī)劃中的最重要的系統(tǒng)。這兩年，很多銀行隨著技術平臺的成熟，都開始采用交易級大總賬更新?lián)Q代傳統(tǒng)總賬系統(tǒng)。神州信息也希望之前的先行積累，能夠在未來給客戶和合作伙伴提供更好的技術支撐和服務保障。
■ Q11：關于業(yè)務中臺的建設，它的未來可能是什么樣子？
崔蕾：未來的業(yè)務中臺建設一定是百花齊放的態(tài)勢，國內的各類銀行最后都會走到這樣的一條道路上。業(yè)務中臺本質上關系到每家銀行自身可以提煉和集中化的專業(yè)能力，對于不同規(guī)模、不同性質的銀行來說，它的專業(yè)能力、統(tǒng)一對外輸出的服務能力都是不一樣的，而中臺建設的側重點也不一樣。中臺背后映射的本質是不同銀行自身的強項能力的積累，擅長于做信貸業(yè)務的銀行會想辦法把風險管理、公司客戶管理、信貸業(yè)務管理的能力集中起來，給更廣泛的小微或者是個體客群提供相應的金融服務；擅長做存款類或者是做理財類的銀行會想辦法把它在理財或者是存款營銷推廣上的一些能力和資源集中起來，形成相應的營銷平臺或存款產品輸出平臺。中臺從后往前越來越向場景端發(fā)展，每一家銀行的特性化也會表現(xiàn)得更加的充分。雖然我們說交易級大總賬作為更適合的業(yè)務中臺建設的先期選擇，對于各家銀行來說是相對統(tǒng)一，而且訴求比較明確的。但是，隨著從管理類向著前端服務類中臺建設的循序漸進推進，不同銀行自身的特點逐步沉積在里面形成不同類型的中臺體系。未來中臺發(fā)展的最主要趨勢是它會通過相對趨同的建設階段，進入到百花齊放、各顯神通的發(fā)展的階段。
數據中臺和業(yè)務中臺可以同步發(fā)展的原因，在于未來的業(yè)務中臺會更多地結合數據中臺，依托于數字化轉型訴求的數據技術能力，來完成自動化的業(yè)務服務。中臺建設的最大的驅動力來自業(yè)務對于資源集中使用的訴求，而除了人力資源和系統(tǒng)資源以外，數據資源也是很有的地能夠降低資源使用成本的重要舉措。所以，未來的業(yè)務中臺的發(fā)展會和數據中臺的發(fā)展銜接起來，形成利用數據分析優(yōu)化中臺流程和處理模式，更好地完成數字化轉型的戰(zhàn)略訴求。
第三，未來緊跟業(yè)務中臺的發(fā)展可以有效地沉淀銀行的業(yè)務資產，而業(yè)務模型也將變成銀行發(fā)展中重要的資產之一。銀行目前最重要的資產首先是客戶資源，其次是數據資源，但是未來除了這兩大資源以外，銀行自身的能力模型也會變成重要的資源。銀行的能力除了給自身提供服務以外，是否也能為合作伙伴或者生態(tài)提供相應的支持，完全取決于能否把這些能力抽象出標準化的、能夠讓合作伙伴很容易理解的模型輸出出去。而中臺方式非常有利于積累模型、完善模型，以及發(fā)展未來需要的業(yè)務模型。所以，我們認為未來的中臺發(fā)展也會和整個業(yè)務資產的沉淀以及業(yè)務模型沉淀緊密地結合起來。
■ Q12：在中臺建設方面，您和您的團隊有什么具體規(guī)劃？
崔蕾：按照2021年神州信息發(fā)布的ModelB@nk5.0整體規(guī)劃，我們除了交易級大總賬以外，還有一系列詳細的中臺建設的研發(fā)和客戶落地實施的計劃，包括產品中心、定價中心、客戶中心，都已是比較成熟的中臺系統(tǒng)。我們現(xiàn)在進行賬戶中心、交易中心等偏向于服務和流程化方面的中臺系統(tǒng)研發(fā)。并借助神州信息金融超腦AI的能力，優(yōu)化不同中臺的智能處理能力。正在建設的風險中臺也有效地利用了金融超腦的機器學習能力，進行銀行內部風險預測，包括流動性風險、價格風險，以及經營性風險的預測等等。ModelB@nk5.0對于中臺有非常細致的規(guī)劃，未來也會沿著這條路持續(xù)進行研發(fā)，并把我們的研發(fā)成果更快地輸出到客戶端和合作伙伴方。